Vokietijoje kiekvieno piliečio, ketinančio atsidaryti naują banko sąskaitą ar imti paskolą, dažniausiai prašoma pasirašyti dokumentą, patvirtinantį sutikimą tirti savo kredito istoriją. Ir nors tai yra grynai savanoriška, atsisakymų pasitaiko retai, nes potencialiam klientui tokiu atveju bus daug sunkiau išspręsti finansines problemas. Vokietijos bankai dažnai tiesiog keičiasi informacija apie konkretaus piliečio kreditingumą. Tačiau SCHUFA kredito istorijoje yra pati išsamiausia informacija apie neteisingą vartotojų mokėjimo elgesį.
Kas yra SCHUFA
Schufa yra privati, pelno siekianti agentūra, skirta apsaugoti kredito įstaigas, prekybininkus ir kitus paslaugų teikėjus nuo rizikos prarasti pinigus. Paprasčiau tariant, ši organizacija renka informaciją apie visas asmens kada nors gautas paskolas, jo pirkimus už atsargas, taip pat vėlavimus grąžinti skolas, jei tokių yra.
Terminas Schufa yra Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung santrumpa. Į rusų kalbą jį galima išversti taip: paskolų kokybės apsaugos draugija.
„Shufa“ duomenų bazėje (tokį „Schufa“ organizacijos pavadinimą dažnai galima rasti svetainėse rusų kalba) yra informacijos apie 66,3 mln. Vokietijoje gyvenančių asmenų, taip pat apie 4,2 mln. šioje šalyje registruotų įmonių ir firmų.
Kaip SCHUFA gauna informaciją
Ši įstaiga pati informacijos nerenka. Informaciją perduoda 9000 partnerių, tarp kurių yra internetinės parduotuvės, telekomunikacijų įmonės, lizingo bendrovės ir, žinoma, bankai. Šis skyrius žino:
- einamųjų ir kredito sąskaitų finansų institucijose atidarymo datos;
- bet kurio asmens, paėmusio paskolą iš Vokietijos banko, asmens duomenys;
- informacija apie kredito korteles;
- sutarties numeriai;
- komunalinių mokesčių mokėjimas.
Tačiau Schufa taip pat yra informacijos apie piliečio, kuris kreipiasi dėl finansinės paslaugos, verslo gyvenimą šaltinis. Jame saugoma tiek teigiama, tiek neigiama informacija apie pareiškėją, pavyzdžiui, apie patraukimą baudžiamojon atsakomybėn ar net vienos sąskaitos neapmokėjimą.
Duomenis galima gauti ne tik iš partnerių, bet ir iš oficialių leidinių, pavyzdžiui, iš teismų sprendimų duomenų bazės. Tačiau šią procedūrą apsunkina tai, kad ji egzistuoja tik žemės lygyje ir nėra vienos bazės. Tačiau sutikimo dėl asmens duomenų tvarkymo nebūtina.
Apskritai „Schufa“ verslo modelis aiškiai paremtas abipusiškumu, tai yra numato, kad įmonės partneriai privalo informuoti apie duomenų atnaujinimus. Galų gale, bet koks dokumentas mūsų sparčiai besikeičiančiu laikotarpiu greitai pasensta. Dėl šios priežasties dažnai kyla nesusipratimų.
Pavyzdžiui, migrantas persikėlė iš viešbučio į nuomojamą butą, bet pamiršo apie tai pranešti telefono bendrovei. Ji senuoju adresu išsiuntė sąskaitą, kurios, žinoma, niekas neapmokėjo, o dėl to – neigiamas įrašas. Po kelių savaičių situacija išsiaiškino ir sąskaita buvo apmokėta, bet Schufa tai „prisimins“. Tiesa, ne visam laikui, o tam tikram laikotarpiui. Jo trukmė, priklausomai nuo duomenų kategorijos, parodyta šioje lentelėje:
| Informacijos tipas | Kai pašalinama |
|---|---|
| Neabejotinai neteisingi duomenys | Gali būti pašalintas piliečio prašymu |
| Laidavimas už kitų asmenų skolas | Dėl įsiskolinimų apmokėjimo |
| Galimybė turėti atnaujintą paskyrą internetinėje parduotuvėje | 3 metai |
| Informacija iš departamento teismo (jei buvo iškelta bankroto byla) | 36 mėn. Jei atsiųsite teismo sprendimą dėl skolų mokėjimo fakto, terminas gali būti sutrumpintas |
| Sutarties sąlygų pažeidimas, pavyzdžiui, nebuvo atsiskaityta | 36 mėnesiai plius laikotarpis iki praėjusių metų gruodžio 31 d. Jei skola negrąžinta, tai jau 4 metai plius tiek pat laiko intervalas. Bylinėjimosi atveju informacija gali būti saugoma ilgiau |
| Kitų įmonių prašymai gauti informaciją apie piliečio kreditingumą | 1 metai po prašymo |
| Kredito kortelės arba einamosios sąskaitos prieinamumas | Iš karto po sąskaitos uždarymo |
| Prašymas dėl paskolos sąlygų | 1 metai po prašymo |
| Paskolos prašymas | 1 metai po prašymo |
| Informacija apie skolą | 36 mėnesiai po viso grąžinimo |
Kaip gauti arba pakeisti informaciją SCHUFA
Vokietijoje gyvenantis asmuo turi teisę kartą per metus visiškai teisėtu pagrindu gauti duomenis apie save nemokamai. Norėdami tai padaryti, jis turi užpildyti, pasirašyti ir išsiųsti specialią formą, paskelbtą šios organizacijos žiniatinklio šaltinyje.
Jei radote neteisingą informaciją, galite išsiųsti laišką, prašydami juos pašalinti. Kartu su prašymu turi būti pateikti popieriai, įrodantys duomenų neteisingumą.
Teigiamo sprendimo atveju piliečio pažymėjime (Auskunft Schufa) bus nurodyta tik teisinga informacija, kuri pagerins jo kredito reitingą. Esant poreikiui, 2021 m. jis vėl gali prašyti šio dokumento. Bet tada reikia mokėti 18,50 euro. Tačiau sertifikatas su išsamia informacija kainuos 25,95 €.
Šis dokumentas paprastai piliečiui siunčiamas paštu. Tačiau apsilankęs viename iš easyCredit banko padalinių, pažymą jis gali gauti vietoje.
Pagrindinės paskolų rūšys Vokietijoje
Schufa neseniai paskelbė duomenis apie paskolas Vokietijoje. Anot jų, apie 15% Vokietijoje gyvenančių žmonių kreditu perka tokius brangius daiktus kaip, pavyzdžiui, automobiliai, baldai, buitinė technika, dalykėliai.
Kita populiari paskolų rūšis Vokietijoje – hipoteka. Hipotekos sąlygos Vokietijoje yra labai palankios ir pasižymi žemomis palūkanomis. Tačiau, kaip ir Rusijoje, skolininkas turės atlikti pradinę įmoką.
Daugiau informacijos rasite straipsniuose „Vartojimo paskolos Vokietijoje“ ir „Hipotekos Vokietijoje“.
Išvada
Apibendrinant, tarkime, kad skolininkui Vokietijoje, kuris yra įtrauktas į „Schufa“ organizacijos sudarytą nepatikimų sąrašą, reikės priprasti prie tam tikrų nepatogumų. Pavyzdžiui, jis turės prisiminti, kaip naudotis taksofonu, nes mobiliojo ir fiksuoto telefono ryšio tiekėjai atsisakys teikti savo paslaugas. Bet tai tik pusė bėdos.
Sielvartaujantis skolininkas turės bent 3 metus pamiršti apie naujo buto pirkimą su būsto paskola, vartojimo paskolas ir kredito korteles. Norėdami išvengti tokių nesklandumų, turėtumėte nedelsdami išspręsti problemą su banku.
