Hipotekos užsienio piliečiams Lenkijoje 2021 m

Užsienio piliečiai, nusprendę Lenkijoje įsigyti gyvenamąjį ar komercinį nekilnojamąjį turtą, bet neturintys visos pirkiniui reikalingos sumos, neturėtų nusiminti – hipoteka Lenkijoje 2021 metais yra prieinama ne tik šios šalies piliečiams. Lenkijos bankai užsienio piliečiams noriai teikia paskolas nekilnojamojo turto statybai ar pirkimui, siūlo palankias skolinimo sąlygas ir mažas būsto paskolų palūkanas. Norėdami gauti būsto paskolą Lenkijoje, užsieniečiai turi laikytis kelių taisyklių ir paruošti visus reikiamus dokumentus.

Nekilnojamojo turto Lenkijoje įsigijimas

Nekilnojamas turtas Lenkijoje vis labiau pritraukia NVS šalių piliečius: nuo 2021-ųjų Ukrainos ir Rusijos piliečiai užima lyderio pozicijas tarp pirkėjų iš užsienio. Pažymėtina, kad užsieniečiui priklausius buto, namo ar žemės sklypo nuosavybė Lenkijoje nė kiek nesupaprastina leidimo gyventi Lenkijoje ar pilietybės gavimo proceso.

Tais pačiais atvejais, kai perkamas komercinis nekilnojamasis turtas (kuris prisidės prie šalies ekonomikos plėtros), galimi nedideli Lenkijos valstybės pageidavimai – pavyzdžiui, įgyjant leidimo gyventi statusą ar kreipiantis dėl vizų: galite užsiregistruoti. jūsų namuose, jums nereikia viešbučio rezervacijos ir pan.

Lenkijos nekilnojamojo turto įsigijimo populiarumo priežastys yra skirtingos, būtent:

• prieinamomis kainomis ne tik lyginant su kitomis ES šalimis, bet ir su būsto kainomis Rusijos Federacijoje, Ukrainoje ir Baltarusijoje;
• plačiose hipotekos paskolos galimybėse;
• galimybė pelningai investuoti ir gauti pelno.

Nekilnojamojo turto kainos priklauso nuo jo dydžio, nuo to, kuriame mieste jis yra, taip pat nuo jo vietos pačiame mieste. Aukščiausios kainos – nuo ​​6 iki 9 tūkstančių zlotų už kv. m - Varšuvoje, Krokuvoje, Gdanske, Poznanėje, Vroclave; mažesnė – nuo ​​4 iki 5 tūkstančių zlotų už kv. m - Lodzėje, Pšemislyje, Ščecine.

Atlikite sociologinę apklausą!

Hipotekos: palūkanų normos, paskolos įmokos

Kad išvengtumėte rūpesčių mokant būsto paskolą, turėtumėte nuodugniai susipažinti su jos įregistravimo sąlygomis, paskaičiuoti visas reikalingas įmokas ir savo galimybes. Lenkijoje požiūris į skolininkus dėl paskolų yra itin neigiamas, todėl nereikėtų tikėtis valstybės pagalbos.

Didelę pagalbą gali suteikti Lenkijos finansų ir verslo portalas www.bankier.pl, kuris nuo 2000 metų lankytojams teikia patikimą informaciją, padeda priimti teisingus sprendimus investicijų, verslo, asmeninių finansų valdymo srityje. Svetainėje galite pasirinkti geriausius bankų pasiūlymus, gauti naujausią informaciją apie metines būsto paskolos palūkanas, apskaičiuoti įmokų dydį naudodamiesi skaičiuokle.

Daug naudingos informacijos apie bankų sistemos funkcionavimą Lenkijoje galite gauti perskaitę straipsnį „Bankai ir bankų sistema Lenkijoje“.

Dažniausiai paskolos būstui įsigyti Lenkijos Respublikoje išduodamos nacionaline valiuta – zlotais (PLN).

Nuo 2021 metų Lenkijoje buvo padidintos minimalios pradinės įmokos už nekilnojamąjį turtą. Jei anksčiau bankai 100% būsto kainos galėdavo padengti hipoteka, tai dabar Lenkijos finansų priežiūros komisijos teikimu jie gali išduoti paskolą 80% nekilnojamojo turto vertės (iki 90%). – pačių bankų nuožiūra).

Atsižvelgiant į tai, apskaičiuojamas būsto paskolos įmokos dydis. Į mokėjimą įeina:

• kintamasis (WIBOR – Warsaw Interbank Offer Rate) – procentinis bazinis valiutos kursas tarp bankų tarpbankinėje rinkoje. Jo vidutinę vertę, kaip taisyklė, kas 3 mėnesius (3M) peržiūri Lenkijos pinigų politikos taryba (RPP – Rada Polityki Pieniężnej), todėl ji gali keistis tiek aukštyn, tiek žemyn. 2021 m. atskiri bankai gali atsiskaityti kartą per pusmetį arba per metus;
• vienkartinis komisinis už paskolos suteikimą (marža). Šis komisinis atlyginimas nustatomas išduodant paskolą, fiksuojamas sutartyje ir nebekeičiamas. Maržos dydžiui gali turėti įtakos paskolos suma ir terminas, pirmos įmokos dydis, banko reklaminiai pasiūlymai ir kt.. Kuo mažiau bankas investuos į pirkinį, tuo mažesnė maržos suma bus;
• faktinė metinė palūkanų norma (Oprocentowanie / RRSO), kuri apskaičiuojama atsižvelgiant į banko išlaidas, paskolos sumą, laikotarpį, kuriam buvo išduota hipoteka, draudimą ir kt. Nuo to priklauso mėnesinės įmokos suma (rata).

Išlaidas galite iš anksto apskaičiuoti naudodami skaičiuotuvą (kalkulator kredytów (hipotecznych)) adresu www.bankier.pl/.

Norėdami apskaičiuoti procentą RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) ir mėnesinę įmoką (rata), turėtumėte:

• eikite į svetainę ir stulpelyje „Twoje finanse“ pasirinkite subkategoriją „Kredyty hipoteczne“;

• atsidariusiame puslapyje atidarykite parinktis „Pokaż opcje zaawansowane“ ir įveskite reikiamus duomenis, pvz.: buto kaina – 200 tūkst. zlotų, paskolos suma – 180 tūkst. zlotų, paskolos gavėjo amžius – 30 metų, paskolos grąžinimo terminas - 35 metai;

• "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" pasirinkite "Sprawdź ofertę banków";

Remiantis gautais skaičiavimais, galima palyginti skirtingų bankų pasiūlymus. Taigi, marža gali būti nuo 1,89 iki 2,92%, RRSO - nuo 4,05 iki 5,35%, rata - nuo 754 iki 866 zlotų. Pasirinkę tinkamiausią variantą, galite pasinaudoti to ar kito banko konsultanto (doradca finansowy arba hipoteczny) paslaugomis, kuris patikrins kliento kreditingumą, pasiūlys geriausią variantą, išsiųs prašymą bankui ir padės derėtis. pardavėjas. Šios paslaugos pirkėjui nemokamos – konsultantas iš banko gauna komisinį atlyginimą už išduotą paskolą.

Be šių mokėjimų, turėtumėte pasiruošti šioms išlaidoms:

• pradinė įmoka (minimali - 10-20% nuo turto vertės, priklausomai nuo banko). Įmokos dydžiui įtakos turi ir kreditoriaus atlyginimas: kuo jis mažesnis, tuo įmoka didesnė;
• banko komisiniai (prowizja) - nuo 0% ir daugiau. Neretai bankas reikalauja ją sumokėti dar prieš išduodant būsto paskolą, kartais įskaičiuojama į paskolos sumą ir mėnesines įmokas. Atsikratyti būtinybės mokėti komisinius galite pasinaudoję vienu iš papildomų banko siūlomų produktų;
• dokumentinis draudimas (ubezpieczenie pomostowe). Siekiant sumažinti riziką, bankas gali būti įtrauktas į Nekilnojamojo turto registro IV skyrių (ksiega wieczysta) iki visiško hipotekos paskolos grąžinimo. Prieš darant įrašą (tai gali užtrukti), bankas gali padidinti maržą arba imti papildomus mokesčius už rizikos draudimą;
• apmokėjimas už nekilnojamojo turto vertinimą (oplata za wycene nieruchomosci), kurį atliko banko darbuotojas arba trečiosios šalies ekspertas;
• papildomas paskolos gavėjo gyvybės draudimas (inne ubezpieczenia);
• kiti mokesčiai ir komisiniai (inne oplaty i prowizje). Tokie mokėjimai gali atsirasti, jei norite grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko arba nesumokėsite pinigų laiku (sutartyse yra nurodytas mokėjimų sąrašas tokiais atvejais).

Užsienio piliečių hipotekos įregistravimas Lenkijoje

ES šalių piliečiai turi galimybę kreiptis dėl būsto paskolos Lenkijos bankuose tokiomis pačiomis sąlygomis kaip ir lenkai. Hipotekos užsieniečiams – ES nepriklausančių šalių, įskaitant NVS, piliečiams, galimos tik nuodugniai patikrinus, ar jie atitinka tam tikrus kriterijus ir pateikus kai kuriuos papildomus dokumentus.

Išsamiau apie paskolos nekilnojamajam turtui įsigyti užsienio piliečiams gavimo sąlygas rasite straipsnyje „Užsienio šalių piliečių hipoteka Lenkijoje 2021 metais“.

Banko reikalavimai NVS piliečiams

Atkreiptinas dėmesys, kad vieno sąrašo papildomų reikalavimų užsieniečiui išduoti paskolą nėra, todėl kiekvienas bankas gali nusistatyti savo taisykles. Taigi kai kuriais atvejais Lenko kortelės buvimas gali gerokai supaprastinti nedidelės paskolos gavimą, kartais, esant reikalui, užsieniečiui gali prireikti Gyvenamosios vietos kortelės.

Dažniausiai Lenkijos bankai užsieniečiams kelia šiuos reikalavimus:

• patikrinti užsienio piliečio tapatybę (galiojantį pasą);
• patvirtinti pareiškėjo buvimo Lenkijoje dėl paskolos teisėtumą;
• patvirtinti, kad yra leidimas gyventi Lenkijoje (meldunku);
• nurodyti legalų pajamų šaltinį (turi būti dokumentais);
• turėti teigiamą kredito istoriją (Lenkijoje arba gyvenamojoje šalyje);
• turėti PESEL numerį.

Kokių dokumentų reikės kreipiantis dėl paskolos ir kiek tai kainuos

Būsto paskolai gauti reikalingų dokumentų paketą sudaro:

• tarptautinis pasas;
• nuolatinio gyvenimo Lenkijoje kortelę (karty stałego pobytu) arba laikino gyvenimo kortelę (karty czasowego pobytu) ne trumpiau kaip 12 mėnesių. Antruoju atveju paskolos sąlygos atitiks jos galiojimo laiką;
• pažyma apie mokesčių sumokėjimą (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• darbo užmokesčio pažymą už paskutinius tris – šešis mėnesius (jei turite neterminuotą darbo sutartį – umowa o prace na czas nieokreslony);
• sutartis metams į priekį ir pažyma apie paskutinių trijų – šešių mėnesių pajamas (jei yra darbo sutartis konkrečiam laikotarpiui – umowa o prace na czas okreslony);
• pažymą apie paskutinių šešių mėnesių ar metų pajamas (už darbą Lenkijoje pagal sutartį pagal sutartį – umowa zlecenia / o dzieło);
• pažymą apie pajamas nuo vienerių iki dvejų metų (vedant nuosavą verslą Lenkijoje);
• policijos pažymėjimas (zaświadczenie o niekaralności);
• Lenkijos BIK ataskaita (Biuro Informacji Kredytowej), pažyma apie GPM sumokėjimą ir lėšų judėjimo pareiškėjo banko sąskaitoje istoriją;
• preliminari sutartis (umowa wstępna) su statytoju (statytoju) arba su nekilnojamojo turto pardavėju;
• Lenkijos vidaus reikalų ministro leidimas pirkti nekilnojamąjį turtą, jei namą ar žemės sklypą įsigyja užsienietis, šalyje gyvenantis mažiau nei penkerius metus. Leidimas taip pat reikalingas norint įsigyti bet kokį nekilnojamąjį turtą, esantį pasienio zonoje.

Taip pat būtina užpildyti specialią anketą banko skyriuje arba internetu banko svetainėje.

Už suteiktas paslaugas bankai ima vienkartinį komisinį mokestį – iki 3,5% nuo paskolos sumos.

Paskolos gavėjas taip pat sumoka už banko atstovo paslaugas (200-300 Lt), kuris prieš pasirašydamas sutartį apžiūri nekilnojamąjį turtą (opinia rzeczoznawcy), kad įsitikintų, ar jis yra, ar deklaruota vertė atitinka tikrąją. , ir pasirašyti sutarties priedus. Dažniausiai toks patikrinimas atliekamas, jei vystytoja veikia nauja ar nežinoma įmonė, taip pat perkant antrinį būstą.

Lenkijos vidaus reikalų ministerijos leidimų išdavimas kainuos kartu su 1848 zlotų valstybės rinkliava.

Santykių su banku registracija

Praktika rodo, kad dėl būsto paskolos užsienio piliečiai dažniausiai kreipiasi į tuos Lenkijos bankus, kurių klientai jau yra. Be banko sąskaitos gyventi šalyje su stabilia bankų sistema ir išvystyta internetine bankininkyste yra nepaprastai sunku ir neracionalu.

Be to, labai paprasta atidaryti sąskaitą Lenkijos banke – tam reikia minimalių dokumentų: paso su viza ir gyvenamosios vietos kortelės. Banko sąskaita ir standartinė banko kortelė suteikiama nemokamai (iki 2021 m. rugpjūčio 8 d.).

Kitas privalumas atidarant sąskaitą Lenkijos banke – galimybė gauti nedidelę vartojimo paskolą. Laiku apmokėjus visus su tuo susijusius įsipareigojimus, informacija apie teigiamą kredito istoriją pateks į Kredito informacijos biurą (BIK), kuris gali atlikti lemiamą vaidmenį svarstant būsto paskolą ir priimant teigiamą sprendimą.

Hipotekos paskolos gavimo Lenkijoje algoritmas yra paprastas:

• preliminariosios sutarties su kūrėju / pardavėju pasirašymas;
• dokumentų paketo tvarkymas banke;
• paraiškos nagrinėjimas banke ir visų duomenų patikrinimas (per 7-14 dienų);
• paskolos sutarties pasirašymas (ustanowienie hipoteki). Visos jo sąlygos yra derinamos individualiai tarp banko ir paskolos gavėjo, įskaitant pinigų pervedimo nekilnojamojo turto pardavėjui būdą: į jo banko sąskaitą, per banko depozitoriumą ar kt.

Po to pas notarą galite pasirašyti galutinę sutartį su pardavėju, pateikti prašymą Kadastro skyriui. Kai tik pirkėjas pateiks sutartį bankui, bankas per sutartą terminą perves pinigus pardavėjui.

Sužinokite daugiau apie tai, kaip gauti paskolą grynaisiais arba būstui Lenkijos banke

Papildomi mokesčiai ir mokesčiai kreipiantis dėl būsto paskolos

Papildomi mokėjimai perkant nekilnojamąjį turtą su hipoteka pirmiausia reiškia notaro paslaugų mokestį (notaro mokestį). Be to, reikia mokėti ir atitinkamus mokesčius Lenkijoje.

Atlyginimo dydį notaras nustato savo nuožiūra, atsižvelgdamas į nekilnojamojo turto vertę, kurią nurodė šalys, tačiau neturi teisės reikalauti sumos, viršijančios Lietuvos Respublikos Vyriausybės 2004 m. Lenkijos teisingumas „Dėl maksimalaus notaro atlyginimo dydžių“ 2004 m. birželio 28 d. Nr. 1564, plius PVM (23%).

Pagal reglamento 3 punktą, kai turto vertė yra nuo 60 tūkst. iki vieno milijono zlotų, tarifas bus 1010 zlotų plius 0,4% sandorio sumos. Sandorio įregistravimas nuo vieno iki dviejų milijonų jau įvertintas 4770 zlotų ir 0,2% sumos.

Pavyzdžiui, perkant butą, kurio vertė 200 tūkstančių zlotų, notaro atlygis bus: 1010 (tarifas) + 800 (0,4% nuo sumos) + 416,3 (23% PVM) = 2226,3 zloto.

Visi notarų biurai siekia nustatyti maksimalią kartelę, todėl patartina pirmiausia susipažinti su numatomais mokėjimais; esant pertekliniams prašymams visada galite kreiptis į kitą notarą.

Be atlygio, notaras taip pat apmoka:

• akto išrašų surašymas (vidutiniškai 6 PLN už A4 formato puslapį). Reikalingi ne mažiau kaip šeši išrašai - Vidaus reikalų ministerijoje, teisme (kurio padalinyje yra namo registras), geodezinėje tarnyboje, ižde ir sutarties šalyse;
• teismo mokestis už pareiškimą dėl būtinybės padaryti įrašą namo knygoje (200 PLN neto), nesant namo knygos - papildomai 60 PLN (neto) už pareiškimą dėl jos pagaminimo.

Šalys šias išlaidas padengia per pusę.

Įdomus faktas. Pagal Lenkijos įstatymus nekilnojamojo turto sandorių sumos gali būti peržiūrimos per penkerius metus nuo sudarymo datos. Tai daroma siekiant kovoti su realių kainų nuvertinimu, siekiant sumažinti sandorio sumą ir sumažinti mokestį.

Perkant antraeilio būsto fondo nekilnojamąjį turtą, pirkėjas privalo sumokėti 2% apmokestinamosios bazės (turto rinkos vertės) civilinio ieškinio mokestį. Perkant būstą iš vystytojo, šis mokestis nėra imamas.

Kitas papildomas pirkėjo išlaidų elementas sudarant hipotekos sutartį yra vadinamasis hipotekos mokestis (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), kuris turi būti įtrauktas į sutartį pas notarą arba sumokamas mokesčių inspekcijoje per 14 dienų nuo nekilnojamojo turto pirkimo datos (mokesčių deklaracijos forma PCC3) Mokesčio tarifas yra 0,1 proc.

Lenkijos bankai, populiarūs tarp užsienio piliečių

Lenkijoje veikia stabili bankų sistema: šalyje veikia dešimtys Lenkijos ir užsienio bankų. Kitų šalių piliečius, ketinančius imti būsto paskolą, pirmiausia domina tie Lenkijos bankai, kurie dirba su užsieniečiais, yra pasirengę suteikti jiems paskolą, siūlydami pelningiausius variantus, be to, išsiskiria savo patikimumu.

Kalbant apie kreditavimo sąlygas, reikia pastebėti, kad tie užsienio piliečiai, gavę nuolatinio leidimo gyventi Lenkijoje kortelę, turi puikias galimybes gauti paskolą ilgam laikui (30-45 metams). Užsieniečiams – laikinojo gyvenimo Lenkijoje kortelės turėtojams – paskola bus išduodama ne ilgesniam nei kortelės galiojimo laikui.

Tarp užsieniečių populiariausi bankai:

• Mbank.Reikalavimai užsienio piliečiams čia patys ištikimiausi: dokumentų minimumas, galimybė registruotis internetu, greitas sprendimas (kai yra teigiama kredito istorija ir bendradarbiavimas su šiuo banku, tada per 1-2 dienas). Įdarbinimo faktą bankas gali patikrinti kreipdamasis į kliento darbdavį. Trūkumas yra didesnė palūkanų norma.
• Tūkstantmetis. Bankas turi patirties dirbant su Rusijos, Ukrainos ir kitų NVS šalių piliečiais bei turi daug padalinių visoje šalyje. Pateikti paraišką ir atsidaryti sąskaitą galite banko svetainėje. Norint kreiptis dėl paskolos, reikia pateikti pasą, sutartį su darbdaviu, pažymą apie pajamas 3 mėn., leidimą gyventi.
• WBK bankas Zachodni. Bankas dirba su NVS piliečiais, tačiau klientams kelia griežtesnius reikalavimus. Galima kreiptis internetu per svetainę (nors asmeninis apsilankymas vis tiek būtinas – pasirašyti paskolos paraišką), tačiau bankas paprašys ir patikrins asmens tapatybės kortelę, leidimo gyventi sąlygas, atlyginimą ir kredito istoriją, informaciją apie darbdavį. ir kt.
• ING Bank Slaski reikalauja, kad užsieniečiai patvirtintų leidimo gyventi sąlygas, pateiktų mokumo įrodymą (galite pateikti umowa o dzieło arba umowa zlecenia). Pradinė įmoka – ne mažiau kaip 20% turto vertės;
• PKO Bank Polski. Minimali pradinė įmoka yra 10% turto vertės. Bankas teikia būsto paskolas NVS šalių piliečiams, tačiau norint įsigyti nekilnojamąjį turtą šalyje reikalingas kredito ir bankininkystės istorijos, mokumo patvirtinimas, taip pat Lenkijos Vidaus reikalų ministerijos leidimas.

Įdomus faktas. Vienas seniausių Lenkijos bankų „PKO Bank Polski“ (įkurtas 1919 m.) 2004 m. tapo Lvovo „Kredobank“ investuotoju. Taip bankas savo veiklą Lvove atnaujino po 65 metų – iki 1939 metų banko biuras jau buvo šiame mieste.

Apibendrinkime

Lenkijoje NVS piliečiams visiškai įmanoma gauti būsto paskolą. Jei užsienietis legaliai gyvena Lenkijoje, yra oficialiai įdarbintas ir turi nuolatinių pajamų šaltinį, nepriekaištingą kredito ir bankinę istoriją, kaip taisyklė, jis galės be problemų gauti būsto paskolą.

Norint įsigyti nekilnojamąjį turtą Lenkijoje, reikia sumokėti (priklausomai nuo banko) nuo 10 iki 20% turto vertės. Taip pat reikia atkreipti dėmesį į tris svarbius dalykus:

• tam tikrais atvejais norint įsigyti nekilnojamąjį turtą būtina gauti Lenkijos vidaus reikalų ministerijos leidimą;
• banko pasirinkimas (paskolos suteikimo ir įforminimo tvarkai keliami reikalavimai gali labai skirtis);
• papildomos išlaidos (už sandorio įregistravimą, notaras).

Užsienio pilietis mainais gaus nuosavą būstą, kuriuo turi teisę disponuoti savo nuožiūra: jame gyventi arba nuomotis. Nuosavo namo turėjimas Lenkijoje suteikia tam tikrų pranašumų: ši aplinkybė gali prisidėti prie multivizos gavimo, suteikia teisę kreipiantis dėl Lenkijos vizos netvirtinti viešbučio rezervacijos, o tiesiog užsiregistruoti savo bute (kas bus privalumas kreipiantis dėl vizos). leidimas gyventi), be to, leidžia įsigyti automobilį Lenkijoje ir jį užregistruoti registracijos vietoje.