Vokietija pirmauja tarp ES šalių daugeliu aspektų, įskaitant pragyvenimo lygį ir BVP vienam gyventojui. Ši šalis užima tvirtą poziciją daugelyje sektorių, įskaitant socialinį, medicinos, švietimo ir finansų. Vokietijos bankų sistema šiandien laikoma viena stipriausių ir stabiliausių pasaulyje. Šioje šalyje pradelstų paskolų lygis neviršija dviejų procentų ribos – mažiau tik JAV ir Japonijoje.
Bankų sistemos specifika Vokietijoje
Pagrindinė Vokietijos valiuta yra euras. Būtent Vokietija tapo viena iš ES kūrimo iniciatorių ir prisidėjo prie bendros valiutos įvedimo visoms euro zonos šalims. Vokietija yra Europos ekonomikos augimo lyderė, o tam daugiausiai prisideda stipri šalies bankų sistema.
2021 m. pabaigoje Vokietijoje veikė 36 005 bankai (filialai ir filialai), iš kurių:
- 9 986 - komercinė;
- 11 872 - taupomosios kasos, kurios čia vadinamos sparkassen;
- 11 847 - kredito kooperatyvai (kreditgenossenschaften);
- 1557 – statybos bendrijos arba kasos (bausparkassen);
- 411 - žemė (landesbanken);
- 65 - hipoteka (realaus kredito institutas);
- 43 - su specialiomis užduotimis (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - dideli kooperatiniai centriniai bankai (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - likusi dalis.
Vokietijos bankų sistemos ypatybės yra šios:
- bankų sektorius Vokietijoje skirstomas į tris dalis: privatų, valstybinį, kooperatyvą;
- pagrindinio valstybinio banko, kurio vaidmenį atlieka Vokietijos federalinis bankas arba Bundesbankas, buvimas, taip pat keli valstybiniai bankai, turintys specialias funkcijas, daugiausia santaupų ir kredito;
- valstybiniai bankai atlieka didelį vaidmenį šalies bankų sektoriuje;
- griežtas kredito ir kitų finansų įstaigų veiklos reglamentavimas;
- griežčiausi atskaitomybės reikalavimai, įmonių savininkų teisių apribojimas;
- vienos visų rūšių finansinių paslaugų priežiūros institucijos – BaFin – buvimas;
- antrosios pakopos bankų suvienijimas į sąjungas ir asociacijas (pavyzdžiui, Taupomųjų bankų ir riebalų centrų sąjunga Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Kokia yra bankų sistemos struktūra Vokietijoje
Vokietijos, kaip ir daugelio kitų išsivysčiusių šalių, bankų sistemai būdinga dviejų pakopų struktūra. Aukščiausiame lygyje yra Bundesbankas – centrinis Vokietijos bankas, kurio pagrindinė užduotis yra įgyvendinti valstybės pinigų politiką, kontroliuoti jos finansų sistemą ir įgyvendinti pinigų politiką.
Tačiau 1999 metais euro zonoje atsiradus eurui, o Vokietijos bankų sistemai prisijungus prie ES finansų sistemos, Europos centrinis bankas pradėjo daryti didelę įtaką šalies finansų institucijoms.
Žemesniems Vokietijos bankų sistemos lygiams atstovauja taupomosios kasos, privatūs ir kooperatiniai bankai bei kitos finansinės institucijos.
Privatūs bankai
Privatūs bankai sudaro didžiausią Vokietijos finansų sektoriaus segmentą. Jie sudaro apie 40% visų Vokietijos finansų įstaigų. Privatūs yra ne tik mažos regioninės finansų institucijos, tokios kaip Bankhaus Lampe (Frankfurtas) arba Berenberg Bank (Hamburgas), bet ir dideli centralizuoti bankai:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Pašto bankas (Postbank).
Šie bankai atlieka svarbų vaidmenį šalies ekonomikoje. Jie gerai žinomi toli už Vokietijos sienų, nes jų filialai yra įsikūrę daugelyje pasaulio šalių, užimdami toli gražu ne paskutinę vietą šių šalių finansų rinkoje.
Be to, privatus sektorius apima bankus, išduodančius hipotekas, statybines kasas, specialias funkcijas ar užduotis atliekančius bankus, taip pat užsienio finansinių institucijų filialus (pavyzdžiui, Barclays Bank (Hamburgas)).
Valstybiniai bankai
Be privačių bankų, Vokietijoje yra nemažai valstybinių finansų įstaigų. Jie apima:
- taupomosios kasos;
- žemės bankai.
Didžiausia valstybinių bankų kategorija Vokietijoje yra taupomosios kasos. Jie teikia savo paslaugas tik tame regione, kuriame yra įsikūrę.
Taupomosios kasos kuriamos savivaldybių, federalinių žemių ir rajonų pagrindu. Pagrindinė jų užduotis – remti vietos verslą.
Jie siūlo verslininkams lengvatinį finansavimą, pritraukiant mažas palūkanas, nes pelno gavimas jiems išnyksta į antrą planą. Tokios finansinės institucijos pavyzdys yra Sberbank Miunchene (Sparkasse München Hauptfiliale). Tai viena iš penkių didžiausių taupomųjų kasų, turi 89 padalinius, joje dirba apie 2350 žmonių.
Centrinio banko įmonę regioniniu lygiu sudaro federalinių žemių bankai. Jų yra tik septyni:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Pagrindinė jų užduotis – aptarnauti svarbiausius valstybės klientus. Jie taip pat yra regioninių taupomųjų bankų centriniai bankai.
Žemės bankai savo veiklą plėtoja pritraukdami kapitalą, kad galėtų teikti paskolas verslui. Be to, tokie bankai kaip WestLB ir BayernLB vaidina svarbų vaidmenį vertybinių popierių rinkoje ir užsiima didelių tarptautinių paskolų pritraukimu.
Puikus finansų įstaigos, turinčios specializuotas užduotis, pavyzdys yra bankas KFW. Tai didelis valstybinis bankas, kurio pagrindiniai uždaviniai – plėtoti įvairius ūkio sektorius, gerinti socialinį klimatą, remti smulkųjį ir vidutinį verslą. KFW banko struktūra apima tokius specializuotus bankus kaip:
- KfW Förderbank - specializuojasi kredituojant energiją taupančius projektus gyvenamųjų namų statybos ir aplinkos apsaugos srityje;
- KfW Kommunalbank – investuoja į savivaldybės infrastruktūrą, viešąjį transportą, taip pat švietimą: suteikia studentams paskolas studijoms;
- KfW Mittelstandsbank – užsiima smulkaus ir vidutinio verslo finansavimu;
- KfW IPEX-Bank yra didžiausias bankų grupės padalinys. Ji dirba Vokietijos ir Europos eksporto finansavimo rinkoje, finansuoja didelius projektus, tokius kaip tiltų, uostų, tunelių, geležinkelių ir kt.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) yra investicinė korporacija, kuri užsiima vertybiniais popieriais, teikia paskolas privačioms įmonėms, taip pat investuoja pinigus į projektus besivystančiose šalyse.
Kitas specializuotas Žemės ūkio nuomos bankas, kaip rodo pavadinimas, teikia paramą šalies žemės ūkio įmonėms.
Kooperatiniai bankai
Pirmieji kooperatiniai bankai Vokietijoje pradėjo kurtis XIX amžiaus viduryje ir iš pradžių veikė kaip prekybininkų ir amatininkų savitarpio pagalbos bankai. Šiandien jie egzistuoja dviem formomis:
- registruota įmonė;
- akcinė bendrovė.
Kooperatiniai bankai nuo kitų bankinių įstaigų skiriasi tuo, kad jų klientai yra ir balsavimo teisę turintys akcininkai. Šie bankai savo kapitalą formuoja pritraukdami laisvas indėlininkų lėšas.
Pažymėtina, kad daugelis kooperatinių bankų sėkmingai užsiima kapitalo prekyba tarptautinėse rinkose.
Žymiausi kooperatiniai bankai yra finansinės institucijos, tokios kaip Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Jiems būdingas didelis akcininkų skaičius. Šios finansų įstaigos turi platų filialų tinklą visoje šalyje, įskaitant net mažus kaimus. Kooperatinių bankų įtakos sfera daugiausia apima mažmeninį ir verslo verslą.
Kiti bankų tipai
Be minėtų finansinių institucijų, Vokietijoje veikia ir interneto bankai. Visas paslaugas jie teikia nuotoliniu būdu per internetą.Šios finansinės institucijos yra ComDirect, DKB Bank ir N26.
Statybos bendrijos arba kasos aparatai (bausparkassen) kuriami siekiant sukaupti klientų, investuojančių į būsto turtą suteikdami hipotekos paskolas, santaupas. Pastatų biurų veiklą reglamentuoja specialus Bankwesengesetz įstatymas.
Hipotekos bankai (realkreditų institutas) specializuojasi paskolų teikime stambiems nekilnojamojo turto objektams, taip pat dideliam transportui: keleiviniams lėktuvams ir laivams. Pasyviąją bazę bankai sudaro išleisdami skolinius įsipareigojimus, kurie yra užtikrinti nekilnojamuoju turtu arba valstybe.
Tačiau Vokietijoje nėra ofšorinių bankų, nes šalyje galioja labai griežti pinigų plovimo teisės aktai ir būtina patvirtinti pajamų šaltinius. Tačiau finansinės institucijos, tokios kaip Deutsche Bank ir Commerzbank, sugebėjo prisitaikyti atidarydamos biurus ofšorinėse zonose ir dabar gali teikti susijusias paslaugas.
Didžiausi Vokietijos bankai
Didžiausi Vokietijos bankai yra plačiai žinomi: tai Deutsche Bank ir Commerzbank. Abu buvo sukurti iš didelių pramonės grupių, siekiant jas aptarnauti.
„Deutsche Bank“ yra pirmaujantis bankas Vokietijoje, jis vadovauja didžiausiai šalies finansų ir pramonės grupei, kuriai priklauso stambios įmonės – ekonomikos energetikos ir chemijos sektorių, taip pat mechaninės inžinerijos lyderės. Jos įtakos sferoje yra branduolinė energetika, elektronika, kasyba ir daugelis kitų valstybei svarbių įmonių.
Finansų įstaiga visame pasaulyje turi daugiau nei 13 milijonų klientų. „Deutsche Bank“ visoje šalyje turi apie 1500 filialų tinklą, o antrinės įmonės veikia 76 šalyse. Finansų įstaigos būstinė yra Frankfurte, investicijų padalinys – Londone. Oficiali Deutsche Bank svetainė yra www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG yra antras pagal turtą komercinis bankas Vokietijoje. Jo pavadinimas pažodžiui verčiamas kaip „Vokietijos centrinis kooperatyvas“. Tai daugiau nei 1000 kooperatinių bankų būstinė. Pagrindiniai jos akcininkai yra Volksbanken ir Raiffeisenbanken, kuriems kartu priklauso apie 80 % DZ Bank AG kapitalo.
Ši finansų įstaiga save pozicionuoja kaip įmonių ir investicijų bankas. Aptarnauja apie 30 milijonų klientų. 2021 m. DZ Bank AG susijungė su WGZ Bank – centriniu Reino krašto ir Vestfalijos kooperatinių bankų banku. Vokietijoje yra tik 4 DZ Bank AG filialai: Berlyne, Miunchene, Hanoveryje ir Štutgarte. Finansų įstaigos būstinė yra Frankfurte.
KfW yra trečias pagal turtą bankas Vokietijoje. Vyriausybės dalis jos sostinėje yra 80%, dar 20% priklauso federacinėms žemėms. Pagrindinis KfW finansavimo šaltinis yra federalinės vyriausybės garantuojamos obligacijos. Dėl šios priežasties finansų įstaigos resursų sąnaudos yra labai mažos, o tai leidžia verslui skolinti palankiomis sąlygomis. KfW per savo struktūras taip pat finansuoja kitų šalių įmones ir įmones.
Commerzbank AG Vokietijoje aptarnauja didelius pramonės koncernus ir įmones. 2021 metais finansų grupė sustiprino savo pozicijas perėmusi Drezdeno banką. Pastaroji specializavosi Krupp pramonės grupės aptarnavime: Metallgesellschaft-Degussa (tauriųjų metalų gamybos lyderis + branduolinis monopolis), AEG-Telefunken (antra pagal dydį elektros įmonė), Grundig koncernas (radijo inžinerija, elektronika, karinė produkcija).
„Commerzbank“ filialų tinklą sudaro 80 filialų ir atstovybių daugiau nei 50 šalių, aptarnaujančių apie 8 mln. klientų. „Commerzbank“ teikia visas finansines paslaugas tiek privatiems, tiek verslo klientams: indėlius, paskolas, internetinę bankininkystę ir kt.
Unicredit Bank AG yra penktas pagal turtą bankas ir ketvirtas pagal dydį bankas Vokietijoje. Finansų įstaiga geriau žinoma kitu pavadinimu – Hypovereinsbank (HVB). Jis pakeitė pavadinimą 2005 m., kai jį išpirko Italijos bankas UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG yra universali finansų įstaiga, teikianti visą mažmeninių ir verslo paslaugų spektrą.
Didžiausių Vokietijos bankų sąrašas 2021 m.
| vardas | Turtas, milijardas eurų |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank („BayernLB“) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bankas | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Kokie Vokietijos bankai yra Rusijoje ir kokie Rusijos bankai veikia Vokietijoje
2021 m. Rusijoje veikia šios vokiškų šaknų turinčios finansų institucijos:
- Deutsche Bank. Pagrindinis ir vienintelis banko biuras yra Maskvoje. Aptarnauja stambius verslo klientus. Daugiausia dirba vertybinių popierių rinkoje, teikia depozitoriumo paslaugas, taip pat vykdo iždo operacijas.
- "Commerzbank (Eurazija)". Ji turi dvi atstovybes Rusijoje: pagrindinį biurą Maskvoje ir filialą Sankt Peterburge. Specializuojasi stambių verslo klientų aptarnavimo srityje. Teikia šias paslaugas: įmonių finansavimo, dokumentinių ir garantinių operacijų, atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugas.
- „Volkswagen Bank Rus“ valdo to paties pavadinimo automobilių koncernas. Pagrindinė banko veikla – automobilių paskolų teikimas juridiniams ir fiziniams asmenims Volkswagen markės automobiliams įsigyti bei kitiems automobilių koncernui priklausantiems automobilių gamintojams. Vienintelis banko biuras yra Maskvoje.
- „BMW Bank“, kaip ir ankstesnį banką, kontroliuoja to paties pavadinimo Vokietijos automobilių koncernas. Specializuojasi teikiant paskolas BMW automobiliams įsigyti.
- „Mercedes-Benz Bank Rus“ kontroliuoja „Daimler AG“. Specializuojasi automobilių paskolų fiziniams ir juridiniams asmenims gavimu auto koncerno gaminamiems automobiliams įsigyti.
Savo ruožtu Vokietijoje yra Rusijos bankų atstovybės:
- „Sberbank“;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Visos Rusijos finansų institucijų atstovybės yra Frankfurte.
Ko reikia norint atidaryti banko sąskaitą
ES šalių gyventojams noras atsidaryti einamąją sąskaitą nesukels problemų, tačiau likusios klientų kategorijos turi turėti:
- gyvenamoji vieta;
- leidimas dirbti.
Paprastai, norėdamas atidaryti sąskaitą, klientas turi dalyvauti asmeniškai. Tačiau kai kurie internetiniai bankai – DKB Bank, Comdirect ir N26 – paslaugas teikia nuotoliniu būdu. Tačiau norint atsidaryti sąskaitą potencialus klientas turi nusiųsti bankui notaro patvirtintus dokumentus.
Einamoji sąskaita arba GiroKonto gali būti naudojama atsiskaitymams tiek šalies viduje, tiek užsienyje. Norėdami prisijungti prie sąskaitos, klientui išduodama mokėjimo kortelė.
Kad galėtumėte naudotis sąskaita, likus savaitei iki jos atidarymo turite pateikti finansų įstaigai:
- tarptautinis pasas;
- pasas;
- registracijos lapas (Meldebescheinigung);
- TIN gyvenamojoje šalyje;
- pajamų įrodymas. Tokiu atveju bankininkas gali prašyti pateikti paskutines tris apmokėtas sąskaitas arba sąskaitos išrašą;
- darbdavio raštas, kuriame nurodomas atlyginimo dydis ir pareigos.
Kai kurie bankai, pavyzdžiui, „Sparda Bank“ Niurnberge ar „Norisbank“ Bonoje, atidarydami sąskaitą nereikalauja informacijos apie pajamas.
Sąskaitos atidarymo kaina priklauso nuo banko tarifų. Kai kurios finansinės institucijos siūlo „GiroKonto“ nemokamai.
Kaip įrodyti savo kreditingumą su SCHUFA
SCHUFA yra pirmaujantis Vokietijos kredito biuras. Jame pateikiama informacija apie 66,4 mln. žmonių ir 5,2 mln. įmonių. Kiekvienas klientas, kuris kreipiasi dėl paskolos, iš karto patenka į SCHUFA duomenų bazę.Remdamasis gauta informacija apie paskolos gavėją, kredito biuras apskaičiuoja jo mokumą ir skiria tam tikrą balų skaičių – nuo 1 iki 100. Kuo taškai mažesni, tuo mažesnė paskolos patvirtinimo tikimybė.
Duomenys apie grąžintas paskolas, uždarytas kredito korteles SCHUFA duomenų bazėje saugomi trejus metus. Daugiau apie SHUFA.
Pagaliau
Bankų sistema Vokietijoje yra dviejų pakopų: centrinės šalies finansų institucijos vaidmenį atliekantis Bundesbankas yra pavaldus visoms kitoms bankinėms struktūroms. Antrajai bankų sistemos pakopai būdingos įvairios finansinės institucijos. Jie sutartinai skirstomi į tris pagrindines grupes: privačias, valstybines ir kooperatyvines.
Vokietijos bankų sistemai daugiausia atstovauja taupomosios kasos, kredito kooperatyvai ir privatūs bankai. Taupomosios kasos yra pavaldžios regioniniam žemės bankui ir yra beveik kiekvienoje gyvenvietėje. Taip pat Vokietijoje yra daug mažų privačių bankų, kurie dažnai turi biurą tik viename mieste, net tokiame mažame kaip Metlachas.
Didžiausios finansų institucijos Vokietijoje yra Deutsche Bank, Vokietijos centrinis kooperatyvas, Commerzbank. Rusijos bankų sektoriui Vokietijoje atstovauja Sberbank, VTB ir VEB.
